2020年8月20日,，最高人民法院發(fā)布了關(guān)于修改《關(guān)于審理民間借貸案件適用法律若干問(wèn)題的規(guī)定》的決定(下稱(chēng)決定)，距離2015年9月1日起施行《最高人民法院關(guān)于審理民間借貸案件適用法律若干問(wèn)題的規(guī)定》的發(fā)布僅僅過(guò)去了不到五年時(shí)間,。今天惠興邦律師和大家聊聊民間借貸利率的相關(guān)法律問(wèn)題,。

　　一、民間借貸的“老規(guī)矩”——“兩線三區(qū)”

　　2015年9月1日起施行《最高人民法院關(guān)于審理民間借貸案件適用法律若干問(wèn)題的規(guī)定》第26條規(guī)定：

　　借貸雙方約定的利率未超過(guò)年利率24%,，出借人請(qǐng)求借款人按照約定的利率支付利息的,，人民法院應(yīng)予支持。

　　借貸雙方約定的利率超過(guò)年利率36%,，超過(guò)部分的利息約定無(wú)效,。借款人請(qǐng)求出借人返還已支付的超過(guò)年利率36%部分的利息的，人民法院應(yīng)予支持,。

　　二,、民間借貸的“新規(guī)定”——“一線兩區(qū)”

　　1、決定第20條將上述第26條修改為：

　　出借人請(qǐng)求借款人按照合同約定利率支付利息的,，人民法院應(yīng)予支持,，但是雙方約定的利率超過(guò)合同成立時(shí)一年期貸款市場(chǎng)報(bào)價(jià)利率四倍的除外。

　　前款所稱(chēng)‘一年期貸款市場(chǎng)報(bào)價(jià)利率’,，是指中國(guó)人民銀行授權(quán)全國(guó)銀行間同業(yè)拆借中心自2019年8月20日起每月發(fā)布的一年期貸款市場(chǎng)報(bào)價(jià)利率,。”

　　2、決定第32條規(guī)定：

　　本規(guī)定施行后,，人民法院新受理的一審民間借貸糾紛案件,，適用本規(guī)定。借貸行為發(fā)生在2019年8月20日之前的,，可參照原告起訴時(shí)一年期貸款市場(chǎng)報(bào)價(jià)利率四倍確定受保護(hù)的利率上限,。

　　注：新規(guī)定適用于2020年8月20日之后起訴的案件，也就是說(shuō)2020年8月20日之前起訴的案件適用老規(guī)定!

　　三,、新老規(guī)定對(duì)小伙伴們的影響——“幾家歡喜幾家愁”

　　舉個(gè)例子：

　　2017年1月1日,，小張找老王借了10000元，約定借期一年,，年利率48%,，利息月付，借期滿一次還本,。

　　按老規(guī)定：

　　老王每個(gè)月利息受保護(hù)的為年利率24%,，即每個(gè)月利息200元;如果老王按年利率36%收利息，即每個(gè)月利息300元,，只要小張?jiān)敢庵Ц兑彩强梢缘摹?/p>

　　按新規(guī)定：

　　如果起訴,，老王每個(gè)月利息受保護(hù)的為起訴時(shí)一年期貸款市場(chǎng)報(bào)價(jià)利率四倍,，即年利率15.4%，每個(gè)月可獲支持的利息128元;也就是說(shuō)老王每個(gè)月僅利息損失至少72元,，最多損失172元!

　　如果之前小張支付的利息高于年利率15.4%的,，小張可以要求沖抵本金。

　　根據(jù)這個(gè)例子分析,，企圖賺取高額利息的“出借人”在痛哭流涕,，因?yàn)樗麄儼蠢弦?guī)定的利息標(biāo)準(zhǔn)訴求按照新規(guī)定難以獲得支持。借了網(wǎng)貸,、借了款的借款人歡欣鼓舞,，因?yàn)榘凑招乱?guī)定需要償還的利息大幅度降低了。

　　新規(guī)定適用于2020年8月20日之后起訴的案件,，也就是說(shuō)2020年8月20日之前起訴的案件適用老規(guī)定,。也告訴債權(quán)人好好管理自己的債權(quán)，相關(guān)規(guī)定不知道哪天就調(diào)整了,，損失的是自己的權(quán)益,。